상자속 이야기들

1. 들어가며

 이전 글에서 현금흐름에 대해서 간략하게 알아보았는데요. 필요한 것이 무엇인지 파악을 했으니 실제로 어떻게 현금흐름이 끊기지 않도록 포트폴리오를 구성 했었는지 알아보도록 하겠습니다. 이건 어디까지나 개인의 경험담에 가깝습니다. 정석과는 아주~ 거리가 멀 수도 있으니 그저 참고만 해주십시요.

 가끔씩 카페에서 재무상담을 해주는 걸 우연히 듣다보면 노후 준비를 미리미리 해야 좋다. 연말정산에 돈을 돌려 받아야 하지 않겠냐 는 등의 유혹으로 연금저축이나 연금보험 등을 권유 하시는 분들이 있는데요. 기사를 검색해보면 우리나라의 연금저축 가입자 중 약 25%는 3년 내, 40% 이상이 10년 내 연금을 해지한다고 합니다. 보통 연금상품들은 초기 사업비와 수수료가 비쌉니다. 그래서 중도에 해지하게 될 경우에는 그 동안 감면 받았던 세금을 토해내는 것은 물론 손실도 크죠. 그렇지만 사람들은 해지를 하는 일이 많다는 건데요. 왜일까요? 당장 쓸일이 없기 때문이죠!

 단기, 중기적 현금흐름이 확보되지 않은 상태에서 무작정 장기자산을 준비하는 건 기초 없이 건물을 짓는 것과 다름 없음을 명심해야 할 것 입니다.

 지난 글에서 파악했던 현황은 이렇습니다.

목표 : 3년안에 1억 모으기

예상 리스크

2. 초단기 자금 (즉시 ~ 3개월 이내, 생활자금, 비상금)

 일단은 몇 달 후에 있을지 없을지도 모를 퇴사 이벤트는 접어두고 당장 오늘 먹고, 마실 돈이 있어야 합니다. 어느 책에서나 나오는 내용이겠지만 재테크에 있어서 가장 중요한 점을 꼽자면 바로 소비하고 남는 돈을 저축하는게 아니라 저축하고 남은 돈을 소비하는 것 입니다. 이를 위해서 사람들이 많이 하는 것이 바로 통장 나누기인데요. 목적별로 통장을(월급통장, 공과금 및 고정지출 통장, 소비통장) 나눔으로써 자금관리를 체계적으로 하는 것이죠.

 쉽게 말하자면 당장의 소비는 월급에 의존을 해야 합니다. 다만 막쓰지 말고 체계적으로 관리를 하라는 것이죠. 신용카드는 최대한 지양하고 체크카드로 지출이 바로바로 파악될 수 있고 정리하기도 쉽도록 해야 합니다. 소비는 소비통장 내의 자금으로 끝이 낼 수 있도록 관리하고 공과금 등을 지연납부하여 신용등급 하락 이나 추가 비용이 발생하는 등의 문제가 발생하지 않도록 관리합니다.

 저금리 시대에다가 운용하는 자금도 작으니 자금을 운용할 때는 최대한 쓸데없는 비용이 발생하지 않는데 초점을 맞추도록 해야합니다. 월급통장은 은행에 대해서는 거의 선택권이 없으니 최대한 이체 수수료가 발생하지 않는 것으로 만드는게 좋습니다. 후에 돈을 굴리다보면 이체 할 일이 참 많죠! 그런데 이체 수수료가 발생한다면!? 배보다 배꼽이 더 커지는 일이 발생하지 않도록 주의해야죠!

 일단 비상금 겸 퇴사 대비 자금을 만들기 시작 해야겠죠. 언제든 급작스럽게 발생 할 일에 대비하여 만드는 것이니 월급을 받으면 이것부터 가장 먼저 모아야 합니다. 여기에는 이전 글에서 썻던 것처럼 증권사에서 만들어주는 CMA 통장이 제격입니다. CMA 통장은 원금손실 위험이 거의 제로에 가깝고 수시입출금이 가능 할 뿐만 아니라 이율도 꽤나 됩니다. 일부 증권사 CMA의 경우 우대조건만 맞는다면 단기 정기예금보다 오히려 수신 금리가 더 높습니다.

 ※ 홀수,짝수 달로 소득 변동이 있으신 분은 이 CMA 통장을 잘 활용하시는게 좋습니다. 일종에 중간 창고 역활 같은 것을 해서 매월 일정한 금액이 저축 될 수 있도록 하는데 활용하시면 됩니다. (월급 통장 → CMA → 저축, 월급이 많이 들어오는 날에는 +가 되고 적게 들어오는 달에는 -가 되어 균형을 맞춘다) 

 그리고 또하나 추천하는 것은 산업은행에 있는 KDB HI 입출금 통장입니다. 왠 산업은행? 거기 대우조선 같은 곳에 돈 퍼주는 곳 아니냐? 기업만 취급하는거 아니냐? 라고 반문 하실지도 모르죠. 실제로 산업은행은 지점이 적어서 일반적으로 마주치기가 쉽지 않지만 저와 같은 민간인들의 돈도 취급합니다! 산업은행 통장의 어마어마한 장점은 바로 대부분의 ATM에서 현금출금 시 수수료가 무료라는 점인데요. 심지어 수수료를 엄청 뜯어가는 편의점 ATM(NICE)에서도 면제입니다! 직장다니다보면 경조사 갈 일이 많은데 이때 굉장히 유용한 완소체크 카드 중 하나죠.

3. 단기 자금 (3개월 초과 ~ 1년 이내, 리스크 無)

 사실 이 자금에는 다양한 선택 사항이 없습니다. 사실 예금 뿐이죠. 다만 이율을 쫓아 은행과 상품을 선택하는 것도 좋지만 대부분의 은행에서 예치금을 기준으로 고객등급을 산정하고 이체 수수료 무료 등의 혜택을 줌으로 월급통장과 잘 연계하여 선택하라고 말하고 싶습니다. 다시 말하지만 이율 0.1%에 목숨 걸어봤자 굴리는 수억 되지 않는 이상 거의 푼돈이죠. 그렇게 모은 돈이 이체 수수료 한방에 날아가는 수가 있습니다.

 이 구간에서 풍차 돌리기하는 분들이 많은데요. 저는 달마다 그걸 하기에는 도저히 귀찮아서 분기 별로 해서 4개만 만들었습니다. 처음에는 자유적금으로 만들고 분기마다 계좌를 추가로 개설하고 적금이 1,000만원이 될 때마다 예금으로 돌렸습니다. 이를 통해 부서 이동 시 주거를 마련 할 수 있는 비용을 마련함과 동시에 회사를 때려쳤을 때 버틸 자금도 추가 되었죠. 분기마다(3개월) 만기가 돌아오니 1년 정도는 퇴사 전과 같이 소비와 투자를 해도 충분한 금액되었습니다.

4. 맺으며

 이 구간에서 가장 중요한 점이라면 바로 돈이 나의 통제 안에서 움직인다는 느낌과 계속 작은 성취감을 느끼는 것 같습니다. 적금이 만기가 되고 비상금이 모아지고 내 생활이 통제가 가능하고 미래가 어느 정도 대비와 예측이 가능해지는 것 같다는 느낌이 좋았던 것 같습니다.

2016/08/18 - [재테크] - 3년안에 1억모으기 가능할까? (들어가며)

2016/08/18 - [재테크] - 3년 안에 1억모으기 가능할까? (소득과 소비)

2016/09/08 - [재테크] - 3년 안에 1억모으기 가능할까? (현금 흐름)

1. 들어가며

 지난 글에 이어 재차 이야기 하지만 이 글은 뭐 주식이나 부동산 투자, 혹은 사업을 등을 통해 수십배의 이익을 통해 순식간에 1억을 벌었다 이런 내용은 전혀 없습니다.(나도 그런거에 성공해서 적어 보고싶다.) 또한 재무상담을 하라는 내용도 없습니다. 사실 큰돈 굴릴 것이 아니라 굳이 재무상담이 필요 할까 싶네요. 책을 읽고 공부를 한다면 누구나 충분히 알 수 있는 내용들입니다. 거기다 무료 재무상담이라니. 세상에 공짜란 없습니다!

 그저 평범한 월급쟁이 직장인이(?) 단 기간에(3년) 1억을 모을려고 노력했던 경험담을 공유하고 싶어서 쓰게되었습다. 비록 저는 목표했던 3년 보다 조금 더 초과해서 1억을 모았지만 다른 분들은 꼭 성공했으면 좋겠네요.

 이번 글에서는 1억을 모으는데 필요·충분 조건이라고 할 수 있을 소득과 소비에 대해서 적어 보겠습니다.

2. 기초자산 (사회 생활 전)

 제목은 소득과 소비에 대해서만 다룰 것처럼 해놓았지만 기초자산에 대한 언급을 하지 않고 지나 갈 수가 없네요. 사실 부모님이 빌딩이라도 있는 금수저라면 이런 고민을 할 필요 없겠지만 저의 경우에는 평범했습니다. 사실 요즘 같은 시대에 학자금 대출을 받지 않게 해주신 부모님들께 큰절이라도 해야 할 판이죠.

 아무튼 대출은 전혀 없었습니다. 중간에 인턴도 3개월 정도 한 덕분에 모아 놓은 돈이 100만원 정도는 있었습니다.

3. 소득

 소득은 1억원을 모으는데 아주 기본적인 필요조건이라고 할 수 있는데요. 노동소득이든 자본소득이든 많든 적든 일단  어떤 종류로든 소득이 있어야만이 돈을 모을 수 있는 건 누구도 부인 할 수 없을 것 입니다.

 간단하게 산술적으로 계산해서 3년안에 1억을 모을려면 대충 1년에 3333만원은 필요하고 월에는 278만원을 꼬박 꼬박 저축하면 되는데.. 되는데... 

 저의 경우에는 상여금이 꽤나 들쑥날쑥하여 변동이 있긴하지만 한해 노동소득이 세후로 대략 4300만원 정도가 되었습니다. 그럼 1억을 모으기 위해서 대충 한해 쓸 수 있는 돈은 960만원 정도가 되겠네요. 그럼 대충 한달에 쓸 수 있는 여유 돈은 대략 80만원이 입니다. 음? 이렇게 적다보니 생각보다 많았네요? (1년차에는 소득이 적은 편이었습다. 일단 상여금도 거의 없었고 3개월 간은 수습이라며 월급에 80%만 지급되었기 때문이었죠.)

 사실 소득부분에서는 특별히 해줄 말이 없습니다. 연봉협상은 한다만은 우리나라 월급쟁이 대부분 그렇든 연봉통보로 끝나기 마련이고.. 소득을 갑작스레 늘릴 비법이라도 알려드릴 수 있었으면 좋겠지만 대충 읽으시는분 자신의 상황과 비교하여 1억을 모을 견적을 내는데 도움이 되었으면 좋겠습니다.

4. 소비

 기초자본이 부실한 사회초년생에게는 소비를 어떻게 조절하는 가가 재테크에서 빛과 소금이라고 할 수 있습니다. 소득이 필요 조건이라면 소비는 충분 조건이라고 할 수 있죠. 아무리 돈을 많이 벌더라도 그만큼 소비 해버리면 1억을 모으기란 요원한 일 입니다.

 특히나 돈을 잘 모으지 못하는 사람들이 착각하고 있는 사실이 있는데요.

 소비를 하고 남는 돈으로 저축(투자)을 하는 것이 아니라.

 저축(투자)을 하고 남는 돈으로 소비를 하는 것이 올바른 재테크 방식이라고 말해주고 싶습니다.

 특히나 기초자본이 부실 할수록 투자수익률(이자율)에 집착 할 것이 아니라 소비를 줄이는 것이 중요한데요. 수익률은 단어의 뜻 그대로 %단위로 계산이 됩니다. 한마디로 기초자산이 클수록 결과 값이 커진다는 소리인데요. 고로 기초자본이 부실 할 수록 소비를 줄이는 것이 재테크에 큰 영향을 미칠 수 밖에 없습니다. 100만원을 은행에 1년 예금으로 넣어봐야 1만원 정도 이자로 나오지만 담배를 핀다면 한달에 담배 3갑만 줄여도 그것보다 더 많은 돈을 세이브 할 수 있습니다.

 자 훈계는 이제 그만하고 다시 나의 이야기로 돌아겠습니다. 나의 지난 3년간의 현황을 설명 하겠습니다.

 많은 사람들이 가장 많이 소비하는 영역은 당연히 의식주, 취미 영역 일 것입니다.

 이와 관련된 나의 지난 3년 간의 현황은 위와 같습니다. 일단 공장근무이다 보니 소위 작업복을 입고 돌아다닙니다. 그래서 출근 할 때 옷에 거의 신경을 안써도 되고요. 또한 직장에서 밥을 다 줍니다. 공장의 좋은 점은 아침,점심,저녁 다 주고 심지어 주말에도 있으면 줍니다! 덕분에 식비도 거의 들지 않았습니다. 주거 형태도 기숙사이다 보니 5만원도 안되는 돈으로 전기세, 물세 와 같은 공과금은 물론 잠까지 해결 할 수 있었습니다. 거기다 지방이다 보니 밖에 나가서 뭘 해도 수도권 보다는 싸죠. 차는 당연히 없습니다.

 취미도 다들 돈이 별로 들지 않는 것들이죠. 독서는 도서관에서 책을 빌리고 운동은 PT 받은적 없습니다. 영화는 통신사 VIP로 가끔은 공짜로 보기도 하고 담배는 원래 피지 않았고 술은 뭐 굳이 안 사먹도 먹어도 회사서 다들 열심히 사주더라구요..

 보험은 부모님과 결혼비용 받지 않는 걸로 합의보고 현재 대신 내주고 계십니다. (내년부터는 제가 낼 예정이다.)

 이렇게만 적놔서는 감이 잘 오지 않으실 수도 있는데요 정말 초기에는 한달에 이것저것 했는데도 30만원도 안썻던 적이 몇달이나 있었습니다. (사실 그때는 폰 요금도 3만원대에 기숙사 방에 인터넷도 안넣고 살았고 결정적으로 연애도 하지 않던 시절이었죠.)

 요즘는 고정지출이 기부금, 기숙사비, 통신비 등 해서 대략 20만원 가량이 됩니다. 이것도 올해 초에 1억모으고 나서 폰을 바꾸고 하다보니 좀 늘어난겁니다. 굉장히 적죠? 기숙사에서 살지 않았다면 혹은 서울에서 살았다면 월세로도 모자랄 수 있는 돈인데다 요즘처럼 더운 여름날에 에어콘도 못키고 살았겠군요. 과연 제가 이런 특수한 상황에 처해있지 않았다면 지금까지도 1억을 모을 수 있었을지 장담을 하지 못하겠네요.

 1억을 모으는 동안 단일 제품으로 가장 비싼 것은 아마 지금 글을 쓰는데 열심히 활용 중인 노트북 입니다. 그외에는 이래 저래 50만원이 넘는 돈을 한번에 쓴 적은 부모님 용돈이나 병원비 빼고는 없었습니다. 해외 여행은 한번도 안갔어요. 제주도도 안 가봤어요요. T_T

 점점 글을 읽을 수록 저 인간은 대체 무슨 재미로 살았을까라는 의문이 들고 있지는 않나요?

 다음 글은 어떤 방식으로 저축 혹은 모을 것인가에 관한 '현금흐름 관리'에 대해 알아 보겠습니다.

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2016/08/18 - [재테크] - 3년안에 1억모으기 가능할까? (들어가며)

1. 들어가며

 사회 초년생에게 1억이라는 돈의 의미는 무엇일까요? 물론 많다면 많고 적으면 적다고 할 수 있지만 (1억이면 왠만한 곳에서는 아파트도 못사죠.) 아무튼 최소한의 종자돈의 상징적인 의미로 많이 사용되는 것 같습니다.

 한때 젊은 사람들 사이에서는 종자돈 1억 모으기가 유행처럼 번졌었는데 과연 몇 사람이나 순수하게 자본금으로 1억을 모았을지 궁금할 따름이네요. 옛날 재태크 서적들을 보면 이자율이 7%, 8%가 되거나 많으면 10%가 넘어어는데요. 그런데 요즘은 은행가면 2%로 예금도 찾기도 힘든 시대에 가능한 소리일까요?

 그러나 여전히 인터넷에 '1억 모으기' 로 검색해보면 무언가 굉장한 희망을 주는 듯 하면서도 재무상담 등을 권하는 걸로 끝을 맺는 글이 넘쳐나고 별달리 내용이 있는 건 없어서 직접 경험담을 써보고자 합니다. 

2. 그래서 3년 안에 1억모았다는 거야? 말았다는거야?

 결론 부터 말하겠습니다. 일단 저는 실패했습니다. 정확히 1억을 모으는데 3년하고도 1개월이 더 걸렸습니다!

 아쉽게도 저는 실패했지만 다른분들은 성공하기를 기원하여 제가 직접 경험했던 투자방식이나 예금방식에 대해서 솔직하게 적어 보도록 하겠습니다. 

 다음 글은 1억을 만드는데 필요, 충분 조건이라고 할 수 있는 소득과 소비에 대해서 알아보겠습니다.